Přečtěte si pět užitečných rad k hypotéce

Dotazy uživatelů se týkaly řady témat od zmiňované dostupnosti hypoték přes koupi družstevních bytů až po možnosti hypoték u stavby domu na vlastním pozemku či jak z hypotéky vyvázat bývalého partnera/partnerku. „Je vidět, že téma hypoték je opravdu živé a řada lidí vlastní bydlení aktuálně řeší. Často ale zjistí, že je pro ně úvěr nedostupný, nebo se potýkají s omezenou nabídkou bytů a domů k prodeji. S kolegy jsme se ale jednoznačně shodli, že s našimi klienty se vždy nějaké řešení nakonec našlo. Cesty k vlastnímu bydlení existují, chce to jen čas a ideálně pomoc odborníka,” hodnotí online chat Jiřina Budíková, která se na hypotečním trhu pohybuje bezmála 25 let. 

Konzultace s hypotečním poradcem tak může být řešením pro mnoho lidí, kteří mají s pořízením hypotéky potíže. Odborníci zajistí dokumentaci, poradí, jak například získat vyšší kredibilitu/bonitu či potřebné vlastní zdroje. Ušetří klientům čas s výběrem vhodné banky a často pomohou i s poptáním služeb dalších odborníků, jako je kvalitní makléř, odhadce, notář apod. „Především ale díky naší dlouholeté spolupráci s jednotlivými bankami můžeme klientovi zajistit lepší podmínky, než by mu banka nabídla přímo. Navíc sjednáním hypotéky naše služby ani zdaleka nekončí, řešíme pro naše klienty změny ve splátkách, refinancování a další související produkty, například pojištění majetku a nemovitosti,” dodává Alena Nídlová. 

A co širokou veřejnost u hypoték aktuálně nejvíce zajímá? 

Kdy refinancovat? 
Podle poradkyně již neplatí, že klient musí vždy čekat na konec fixačního období. „Je důležité zjistit z úvěrové smlouvy, kdy byla uzavřena a za jakých podmínek, tj. fixace úrokové sazby, úroková sazba a možnosti předčasného splacení. Pokud již platí pro hypoteční úvěr podmínky nového spotřebitelského zákona, banka si účtuje poplatek ve výši povinně vynaložených nákladů, který ověříme na webových stránkách každé banky. Poplatek u většiny bank se pohybuje do 1 000 korun. Pro naše klienty vždy hlídáme aktuální úrokové sazby, abychom mohli pružně reagovat a zajistit jim ty nejlepší podmínky,” říká Martina Šimková. Stačí mít po ruce potřebné dokumenty a informace k hypotéce, například kdy byla uzavřena. Hypoteční poradci pak připraví přehled aktuálních podmínek a možností k refinancování, tak aby klient nemusel obcházet jednotlivé banky samostatně. Je-li výhodné úvěr refinancovat, může klientům napovědět i ověřená hypoteční kalkulačka.

S čím počítat při koupi družstevního bytu?
„Předně s tím, že družstevním bytem nemůžete v hypotéce ručit. Musíte tedy pro záruku zajistit jinou nemovitost, nebo doložit, že družstevní byt bude do roka převeden do vašeho osobního vlastnictví,” odpovídá Martina Šimková, podle které pak existuje ještě třetí možnost, a to využít tzv. nezajištěného úvěru ze stavebního spoření. Ideální řešení poradí zkušený hypoteční poradce. 

Mohu si vůbec dovolit vybranou nemovitost? 
Nejsnazší a nejrychlejší cestou je hypoteční kalkulačka. Stačí do ní zadat měsíční příjem a cenu vybrané nemovitosti a kalkulačka napoví, s jak vysokou měsíční splátkou budete muset počítat.

Velkou překážkou pro mnoho zájemců o vlastní bydlení jsou pak vlastní zdroje. Banky požadují minimálně 10% akontaci, nezřídka však i 20 %. Dobrou zprávou ale je, že čím více vlastních prostředků máte, tím je větší šance, že s šikovným poradcem získáte i lepší úrokovou sazbu. „Pomoci může také to, když máte např. v rodině jinou nemovitost vhodnou k dozajištění. Pak lze dosáhnout i 100% financování,” upozorňuje Alena Nídlová. 

A co dělat, když je pro vás vlastní bydlení finančně nedostupné? „Ceny bytů jsou vysoké a panuje shoda na tom, že jen tak dolů nepůjdou. Proto spolupracujeme hned s několika ověřenými realitními kancelářemi a dostupné bydlení s nimi řešíme. Po důkladném zjištění všech informací o možnostech klienta spočítáme, kolik potřebuje, na kolik dosáhne a snažíme se mu pomoci ke splnění jeho snu o vlastním bydlení,” doplňuje Alena Nídlová s tím, že se vyplatí pravidelně sledovat index dostupnosti bydlení v ČR. 

Je výhodou mít předschválenou hypotéku? 
Podle Jiřiny Budíkové v mnoha případech ano. „Klienti si často stěžují, že si ráno vyhlédnou volný byt či dům a již do několika hodin je pryč. Výhodou proto bývá, když můžete prodejci doložit, že peníze máte připravené na účtě a můžete zaplatit téměř okamžitě.” Banky tento úvěr nazývají například předhypotéka, pohotovostní úvěr a jiné. Pro schválení je nutné splnit dostatečné příjmy, počítá se s tím, že nemovitost si vyberete později. Je ale důležité mít jasnou představu o výši financování, proto vhodnost předschválené hypotéky vždy raději konzultujte s poradcem. 

Mohu si dovolit hypotéku i jako OSVČ? 
Jako živnostník můžete dosáhnout na hypotéku, pokud máte dostatečné příjmy. Ty se počítají dle daňového přiznání, nebo lze příjem vypočítat z doloženého obratu a zisku. Každá banka má nicméně vlastní způsob propočtů a výsledky tak mohou být u různých bank rozdílné. Někde mohou také zohledňovat například i druh vašeho podnikání, ať už v pozitivním či negativním slova smyslu (aktuálně je problematická například práce v pohostinství). I v tomto případě se ale vyplatí zmapovat svou situaci na hypoteční kalkulačce a poté kontaktovat poradce, který vám například pomůže do dalšího roku optimalizovat daňové přiznání, nebo doporučí postup, jak zvýšit vaše úspory tak, abyste úvěr u banky bez problému získal/a.